PKV или GKV: различия и критерии выбора

Можете ли вы вообще выбирать?

Выбор между государственным и частным медицинским страхованием доступен не всем. Для наёмных работников обязанность состоять в государственном медицинском страховании (GKV) прекращается, если их регулярный годовой доход превышает предельную величину годового дохода (Jahresarbeitsentgeltgrenze, § 6 абз. 1 п. 1 SGB V). На 2026 год этот порог обязательного страхования (Versicherungspflichtgrenze) составляет 77 400 евро в год, то есть 6 450 евро в месяц. Если он превышен, обязанность страховаться, как правило, прекращается в конце календарного года (§ 6 абз. 4 SGB V).

Государственные служащие (Beamte) освобождены от обязательного государственного медицинского страхования, если по нормам законодательства о госслужбе имеют право на продолжение выплаты содержания и на государственную помощь в оплате медицинских расходов (Beihilfe) или бесплатную медицинскую помощь (Heilfürsorge) (§ 6 абз. 1 п. 2 SGB V). Предприниматели, самозанятые и фрилансеры также могут застраховаться частным образом. Как это выглядит в вашем конкретном случае, зависит от вашей формы занятости и вашего прежнего страхования.

PKV для наёмных работников: переход, порог и взнос работодателя

PKV для государственных служащих (Beamte): Beihilfe, страхование остаточных расходов и семья

PKV для предпринимателей, самозанятых и фрилансеров: тарифы, франшиза и пособие по болезни

Чем различаются взносы

В государственном медицинском страховании взнос рассчитывается от облагаемых взносами доходов. Доходы учитываются только до предельной величины для расчёта взносов (Beitragsbemessungsgrenze); в 2026 году она составляет 69 750 евро в год. Общая ставка взноса составляет 14,6 процента, к ней добавляется дополнительный взнос, устанавливаемый каждой больничной кассой (в среднем 2,9 процента). Наёмные работники и работодатели несут взносы поровну. Дети, супруги и партнёры по зарегистрированному партнёрству могут быть застрахованы бесплатно в рамках семейного страхования (Familienversicherung).

В частном медицинском страховании взнос не зависит от дохода, а определяется, среди прочего, возрастом и состоянием здоровья на момент вступления, выбранным тарифом и объёмом услуг, а также возможной франшизой. Бесплатного семейного страхования, как в GKV, нет, члены семьи страхуются по отдельности. На старость страховщики формируют резервы на старение (Alterungsrückstellungen). Тем не менее взносы могут расти: страховщики вправе корректировать их при устойчивом росте расходов, если с этим согласен независимый попечитель.

Критерии для вашего решения

• Возможность выбора: относитесь ли вы к группам лиц, которые могут застраховаться частным образом?
• Доход и предсказуемость: насколько надёжен ваш доход в ближайшие годы, в том числе при отпуске по уходу за ребёнком, неполной занятости или самостоятельной деятельности?
• Семья: планируете ли вы детей или ваш партнёр не работает? В PKV каждому человеку нужен собственный договор.
• Услуги: какие услуги вам нужны? Законный набор услуг определён единообразно, в PKV вы согласуете его в договоре.
• Здоровье: в PKV страховщик перед заключением договора задаёт вопросы о здоровье. Ранее существовавшие заболевания могут привести к надбавке за риск, исключению услуг из покрытия или отказу.
• Взнос в пожилом возрасте: насколько посилен взнос даже в том случае, если доход снизится?

Ограничения этого обзора

Эта статья не заменяет консультации. Расчётные величины, такие как порог обязательного страхования и предельная величина для расчёта взносов, корректируются каждый год; указанные значения действуют на 2026 год. Имеет ли смысл переход для вас, зависит от вашей профессиональной, медицинской и финансовой ситуации. Последующий возврат в государственное медицинское страхование возможен не в каждом случае.