PKV для предпринимателей, самозанятых и фрилансеров: тарифы, франшиза и пособие по болезни

Возможности PKV для предпринимателей и самозанятых

Кто занят самостоятельной деятельностью как основной профессией, освобождён от обязательного государственного медицинского страхования и может застраховаться частным образом. Субсидии работодателя нет: вы платите взнос полностью сами, независимо от того, государственное это страхование или частное. Если наряду с самостоятельной деятельностью вы ещё и работаете по найму, вас классифицируют по затратам времени и доходу. Статус тогда зависит от того, какая деятельность преобладает.

В PKV взнос не зависит от дохода, а определяется, среди прочего, возрастом и состоянием здоровья на момент вступления, объёмом услуг и согласованной франшизой. Перед заключением договора страховщик задаёт вопросы о здоровье. Примет ли он вас и на каких условиях, зависит от ваших ответов. Налоговый режим взносов лучше выяснить у налогового консультанта.

Анонимная предварительная оценка страховых рисков: порядок, польза и ограничения

Выбор тарифов и услуг

В PKV объём страховой защиты вы согласуете в договоре. Это даёт свободу, но требует и тщательности: два тарифа с похожим взносом могут заметно различаться по услугам, лимитам возмещения и условиям. Поэтому сравнивайте описания услуг, а не только цену.

• Какие услуги для вас важны, например амбулаторные, стационарные, стоматологические или лечебные и вспомогательные средства?
• Есть ли лимиты возмещения или исключения, которые могут коснуться вас в повседневной жизни?
• Как устроен тариф на случай перемен, например если изменятся ваш доход, семья или потребности?
• Как страховщик до сих пор обходился с корректировкой взносов?

Франшиза: снизить взнос, взяв на себя риск

С франшизой (Selbstbehalt) вы часть расходов берёте на себя и благодаря этому можете снизить текущий взнос. Это оправдано только в том случае, если вы действительно сможете заплатить эту сумму в экстренном случае. При нестабильном доходе это особенно важно: высокая франшиза может стать бременем в слабый деловой год.

Учтите также, что при повышении взносов страховщики могут корректировать и франшизы (BaFin). Поэтому не планируйте франшизу слишком впритык и создайте резерв на расходы на лечение.

Пособие по болезни: защита от потери заработка

Если вы больны и не можете работать, ваш доход пропадает. Поэтому для частно застрахованных самозанятых особенно важно страхование ежедневного пособия по болезни (Krankentagegeldversicherung). Оно выплачивает согласованное ежедневное пособие, если вы нетрудоспособны.

• Размер: ежедневное пособие может быть не выше вашего чистого дохода. Как правило, учитывается среднее значение за последние двенадцать месяцев.
• Период до начала выплат (Karenzzeit): пособие выплачивается только по истечении согласованного периода до начала выплат. В зависимости от тарифа это может быть уже с четвёртого дня болезни. Более короткий период до начала выплат, как правило, ведёт к более высокому взносу.
• Период ожидания (Wartezeit): на некоторые услуги, например в период охраны материнства, по типовым условиям действует период ожидания в восемь месяцев.
• Корректировка: если ваш чистый доход устойчиво снижается, сообщите об этом страховщику, чтобы пособие и доход соответствовали друг другу.

Взносы при нестабильном доходе

В государственном медицинском страховании взнос рассчитывается от облагаемых взносами доходов до предельной величины для расчёта взносов (Beitragsbemessungsgrenze; 2026 год: 69 750 евро в год). В PKV же вы платите согласованный в договоре взнос независимо от того, насколько удачным был год. Это даёт предсказуемость, но означает и следующее: в слабый год взнос приходится платить так же, как и в сильный.

Долгосрочное финансовое планирование

• Взнос в пожилом возрасте: взносы могут расти и не снижаются автоматически, когда вы работаете меньше или выходите на пенсию. Формируйте для этого резервы (Verbraucherzentrale).
• Корректировка взносов: страховщики вправе корректировать взносы при устойчивом росте расходов, если с этим согласен независимый попечитель (BaFin).
• Семья: детям и партнёрам без дохода нужны собственные договоры с взносами.
• Возвращение в GKV: часто затруднено. После 55 лет действуют особые ограничения (§ 6 абз. 3a SGB V).
• Самостоятельная деятельность и защита: помимо медицинского страхования, подумайте и о защите на случай потери трудоспособности и о накоплениях на старость.

PKV или GKV: различия и критерии выбора

PKV для наёмных работников: переход, порог и взнос работодателя

PKV для государственных служащих (Beamte): Beihilfe, страхование остаточных расходов и семья

Эта страница носит общий информационный характер и не заменяет личной консультации. Такие показатели, как предельная величина для расчёта взносов, меняются каждый год; указанные значения действуют на 2026 год.