Смена тарифа в PKV: возможности в рамках действующего договора

Что предусматривает закон

Согласно § 204 абз. 1 VVG вы можете потребовать от страховщика принять заявки на переход на другие тарифы с аналогичной страховой защитой. При этом приобретённые по договору права и резерв на старение должны быть засчитаны. Переход может быть оправдан, если вы хотите снизить взнос или получить лучшую защиту.

Переход с дополнительными услугами

Если услуги в новом тарифе выше или шире, страховщик вправе потребовать исключение из покрытия, соразмерную надбавку за риск или период ожидания (Wartezeit) на дополнительную услугу. BaFin указывает, что для этого возможна и проверка состояния здоровья (Gesundheitsprüfung). Этого можно избежать, отказавшись от дополнительной услуги.

Консультация и указания страховщика

Согласно указаниям BaFin, страховщик должен учитывать уже приобретённые права и консультировать при смене тарифа. При корректировке взносов он, кроме того, обязан указать на право перехода. Лучше запросить целевые тарифы и их условия письменно, прежде чем принимать решение.

Переход к другому страховщику

Переход к другому страховщику — это не то же самое, что смена тарифа в действующем договоре. По данным BaFin, по договорам, заключённым после 2009 года, часть резерва на старение можно перенести, по более старым — нет. Кроме того, новый страховщик задаёт вопросы о здоровье и, за исключением базового тарифа, не обязан вас принять.

Базовый тариф

Переход на базовый тариф (Basistarif) согласно § 204 VVG возможен только при определённых условиях, среди прочего при заключении договора после 2009 года и возрасте старше 55 лет либо при получении пенсии или нуждаемости в помощи (Hilfebedürftigkeit). В базовом тарифе надбавки за риск и исключения из покрытия не допускаются. Его следует понимать как возможность, а не как стандартное решение.

Контрольный список перед сменой

• Какие услуги отпадают или добавляются? Сравнивайте описания услуг, а не только взнос.
• Как франшиза и динамика взноса сказываются в долгосрочной перспективе?
• Требует ли страховщик за дополнительные услуги надбавку, исключение, период ожидания или проверку состояния здоровья?
• Понятно ли засчитаны резерв на старение и приобретённые права?
• Все ли обещания и условия есть у вас в письменном виде?

Какие возможности есть по вашему договору, можно оценить только по вашим условиям и тарифам. Этот обзор не заменяет юридической или профессиональной консультации.