PKV для наёмных работников: переход, порог и взнос работодателя

Когда наёмные работники могут перейти в PKV

Наёмные работники освобождены от обязательного государственного медицинского страхования (GKV), если их регулярный годовой доход превышает предельную величину годового дохода (Jahresarbeitsentgeltgrenze, § 6 абз. 1 п. 1 SGB V). Эту границу также называют порогом обязательного страхования (Versicherungspflichtgrenze). В 2026 году она составляет 77 400 евро в год, то есть 6 450 евро в месяц. Она корректируется ежегодно 1 января.

Если порог превышен, обязанность страховаться прекращается в конце календарного года, в котором это произошло (§ 6 абз. 4 SGB V). Исключение действует, если в следующем году доход останется ниже порога, действующего в тот момент. Поэтому переход, как правило, возможен на рубеже года. Заранее проверьте, будет ли ваш доход и в дальнейшем стабильно выше порога.

Субсидия работодателя

Работодатель выплачивает частно застрахованным наёмным работникам субсидию на взнос (§ 257 абз. 2 SGB V). Она равна половине общей ставки взноса государственного медицинского страхования плюс половина средней дополнительной ставки, но не более половины вашего фактического взноса в PKV. Остальную часть вы оплачиваете сами.

Субсидия выплачивается только в том случае, если ваш тариф предусматривает услуги, по своему виду соответствующие услугам государственного медицинского страхования. Кроме того, страховая компания должна отвечать определённым требованиям закона (§ 257 абз. 2a SGB V), а вы обязаны раз в три года предоставлять работодателю справку от страховщика. Перед заключением договора уточните, соответствует ли тариф этим условиям.

Преимущества и ограничения PKV

Что может говорить в пользу PKV

• Взнос не зависит от дохода, а определяется, среди прочего, возрастом, состоянием здоровья на момент вступления, тарифом и франшизой (Selbstbehalt).
• Услуги и франшизу можно согласовать в договоре и подстроить под свои потребности.
• Для одиноких и бездетных пар, в которых работают оба партнёра, PKV может быть финансово оправданной (по данным центра защиты прав потребителей Verbraucherzentrale).

О чём следует помнить

• Перед заключением договора страховщик задаёт вопросы о здоровье. Ранее существовавшие заболевания могут привести к надбавкам за риск, исключению услуг из покрытия или отказу.
• Взносы с годами могут расти. Страховщики вправе корректировать их при устойчивом росте расходов, если с этим согласен независимый попечитель (BaFin).
• Взносы не снижаются автоматически при выходе на пенсию. Verbraucherzentrale рекомендует формировать для этого резервы.
• Возвращение в государственное медицинское страхование часто затруднено или невозможно. После 55 лет действуют особые ограничения (§ 6 абз. 3a SGB V).

PKV или GKV: различия и критерии выбора

Семья и долгосрочные расходы

В государственном медицинском страховании дети, супруги и партнёры по зарегистрированному партнёрству могут быть застрахованы в рамках семейного страхования (Familienversicherung) без собственного взноса. В PKV такого нет: каждому человеку нужен собственный договор с собственным взносом. Это относится и к детям, и к партнёрам без дохода.

Особенно при планировании семьи стоит заглянуть вперёд. Как будет меняться ваш доход, например во время отпуска по уходу за ребёнком, при неполной занятости или смене работы? Каким был бы общий взнос за всю семью? И насколько посильным будет взнос, если доход в пожилом возрасте снизится?

На что обратить внимание при выборе тарифа

• Объём услуг: сравнивайте услуги, условия и франшизу, а не только первоначальный взнос.
• Динамика взноса: спрашивайте о резервах на старение (Alterungsrückstellung), прошлых корректировках взносов и посильности в пенсионном возрасте.
• Право на субсидию: проверьте, соответствует ли тариф условиям субсидии работодателя.
• Вопросы о здоровье: отвечайте на них полно и правдиво. При наличии заболеваний анонимная предварительная оценка страховых рисков может заранее прояснить ситуацию.
• Осторожнее с дешёвыми тарифами с урезанными услугами: Verbraucherzentrale не советует переходить в PKV только из соображений экономии.
• Не торопитесь: получайте предложения без спешки и сравнивайте их с вашей нынешней защитой.

Анонимная предварительная оценка страховых рисков: порядок, польза и ограничения

PKV для предпринимателей, самозанятых и фрилансеров: тарифы, франшиза и пособие по болезни

PKV для государственных служащих (Beamte): Beihilfe, страхование остаточных расходов и семья

Эта страница носит общий информационный характер и не заменяет личной консультации. Такие показатели, как порог обязательного страхования, меняются каждый год; указанные значения действуют на 2026 год.