Анонимная предварительная оценка страховых рисков: порядок, польза и ограничения

Для чего нужна предварительная оценка рисков

Перед заключением договора частного медицинского страхования или страхования на случай потери трудоспособности страховщик задаёт вопросы о здоровье. Люди с ранее существовавшими заболеваниями часто заранее не знают, как они будут оценены. Отказ или надбавка за риск могут повлиять на последующие заявки. С помощью анонимной предварительной оценки рисков оценку можно прояснить заранее.

Как она проходит

• Ваши сведения о здоровье вместе тщательно собираются.
• Посредник или поставщик услуг передаёт их нескольким страховщикам без вашего имени и без вашего адреса. Ведь одно и то же заболевание в зависимости от страховщика могут оценивать по-разному.
• Страховщики сообщают, примут ли они риск и как.
• Возможные результаты — стандартное принятие, надбавка за риск, исключение из покрытия или отказ.
• Только после этого вы решаете, подавать ли заявку и у какого страховщика.

Центр защиты прав потребителей Verbraucherzentrale на примере страхования на случай потери трудоспособности рекомендует анонимный предварительный запрос, если из-за ранее существовавших заболеваний ожидаются трудности.

По нашему опыту, ответ страховщика может иметь обязательную силу в отношении оценки конкретного заболевания, указанного в предварительном запросе. Это зависит от формулировки ответа, оговорённых условий и предоставленных сведений. Если впоследствии подаётся заявка на страхование, мы прикладываем к ней этот ответ. Сам по себе он не гарантирует заключения договора в целом.

Почему важны полные сведения

Для предварительной оценки также действует правило: сведения должны соответствовать тому, что вы позже укажете в заявке. Согласно § 19 VVG вы должны сообщить страховщику известные вам обстоятельства, существенные для риска, о которых он спрашивает в текстовой форме (Textform). При нарушении этой обязанности сообщить сведения (Anzeigepflicht) страховщик может при определённых условиях отказаться от договора, расторгнуть его или изменить. Поэтому благоприятный результат на основе неполных сведений вам не поможет.

Ограничения предварительной оценки рисков

• Предварительный запрос не заменяет заявку на страхование. Ответ относится к представленным сведениям и указанным в нём условиям.
• Не каждый страховщик принимает анонимные запросы. Опытный посредник, как правило, знает, какие из них это делают.
• Результаты могут измениться, если изменятся ваше здоровье или ваши сведения.
• Она не заменяет консультации по тарифу и условиям. Одно лишь принятие ещё ничего не говорит о том, подходит ли вам договор.