PKV для государственных служащих (Beamte): Beihilfe, страхование остаточных расходов и семья

PKV и Beihilfe: как они сочетаются

Государственные служащие, судьи и военнослужащие освобождены от обязательного государственного медицинского страхования, если по нормам законодательства о госслужбе имеют право на продолжение выплаты содержания и на государственную помощь в оплате медицинских расходов (Beihilfe) или бесплатную медицинскую помощь (Heilfürsorge) (§ 6 абз. 1 п. 2 SGB V). Beihilfe покрывает определённую процентную долю расходов на лечение, подлежащих возмещению, но не все расходы.

Остальную долю госслужащие должны застраховать сами. Для этого частные страховщики предлагают тарифы, рассчитанные на соответствующую ставку Beihilfe. Такое сочетание часто называют страхованием остаточных расходов (Restkostenversicherung). Beihilfe и PKV вместе должны покрывать расходы. Подходящие тарифы закрывают разницу до ставки Beihilfe.

Ставки Beihilfe: федеральные госслужащие в качестве примера

Для федеральных госслужащих расчётные ставки определяет федеральное постановление о Beihilfe (Bundesbeihilfeverordnung, § 46 BBhV). Как правило, они составляют 50 процентов для лиц, имеющих право на Beihilfe, 70 процентов для получателей пенсионного обеспечения, а также для учитываемых супругов и партнёров по зарегистрированному партнёрству и 80 процентов для учитываемых детей. Для лиц, имеющих право на Beihilfe и двух и более детей, ставка повышается до 70 процентов.

Для госслужащих земель действуют правила Beihilfe соответствующей федеральной земли. Ставки и условия могут различаться. Поэтому всегда уточняйте, по каким правилам ваш работодатель предоставляет Beihilfe.

Кандидаты на госслужбу и госслужащие с отзывным статусом

Кандидаты на госслужбу (Beamtenanwärter) и госслужащие с отзывным статусом (Beamte auf Widerruf), как правило, также имеют право на Beihilfe и должны заранее прояснить свою медицинскую страховую защиту. По данным PKV-Verband, для первого вступления в PKV страховщики проводят программу открытого приёма (Öffnungsaktion) — специальные условия первого вступления в PKV, которые облегчают вход госслужащим и тем, кто начинает госслужбу, даже при наличии ранее существовавших заболеваний.

• Заявление необходимо подать в течение шести месяцев после первого назначения на госслужбу. Решающее значение имеет дата подачи заявления, а не начало страхования.
• Исключение услуг из покрытия в рамках программы не предусмотрено, надбавки за риск ограничены максимум 30 процентами взноса.
• Условие — отсутствие уже заключённого частного полного медицинского страхования.
• По данным PKV-Verband, программа распространяется и на близких родственников.

Это правило страховой отрасли, а не законное право. Проверьте актуальные условия и срок, прежде чем на это полагаться.

Особенности для стажёров-учителей и стажёров-юристов (Referendare)

Проходит ли подготовительная служба (Referendariat) в рамках отзывного служебного отношения, зависит от федеральной земли и от карьерной линии. Описанные здесь правила действуют только если у вас статус госслужащего с правом на Beihilfe. Если же подготовительная служба проходит в рамках трудового договора, действуют другие правила социального страхования. Поэтому перед заключением договора уточните свой статус у работодателя.

По данным PKV-Verband, госслужащих с отзывным статусом сначала принимают в тарифы, открытые для них. Спросите, как будет меняться взнос после окончания подготовки и подходит ли тариф к вашей будущей ставке Beihilfe.

Семья и дети

Beihilfe и PKV зависят от вашей семейной ситуации. Дети, как правило, получают более высокую ставку Beihilfe и нуждаются в собственной страховой защите, согласованной со ставкой Beihilfe. Для супругов и партнёров по зарегистрированному партнёрству право на Beihilfe зависит, среди прочего, от их собственного дохода. Подробности регулируют федерация и земли.

Важно, чтобы страховую защиту можно было подстроить под перемены: рождение ребёнка, отпуск по уходу за ребёнком, неполная занятость, смена работодателя или выход на пенсию. Перед заключением договора обсудите, насколько гибко тариф реагирует на изменение ставок Beihilfe.

Альтернатива: паушальная Beihilfe в некоторых землях

Некоторые федеральные земли предлагают госслужащим с государственным медицинским страхованием паушальную Beihilfe в виде субсидии на взнос по медицинскому страхованию. По данным PKV-Verband, она составляет половину взноса. Решение в её пользу, как правило, не подлежит отмене. Внимательно изучите правила вашей земли и получите консультацию, прежде чем принимать решение.

Как подобрать подходящий тариф

• Ставка Beihilfe: тариф должен соответствовать вашей ставке Beihilfe и допускать корректировку при её изменении.
• Возмещаемость по Beihilfe: проверьте, покрывает ли тариф услуги, которые Beihilfe возмещает лишь ограниченно или вовсе не возмещает.
• Вопросы о здоровье: отвечайте на них полно и правдиво. При наличии заболеваний может помочь анонимная предварительная оценка страховых рисков.
• Динамика взноса: спрашивайте о резервах на старение (Alterungsrückstellung) и прошлых корректировках взносов.
• Сроки: учитывайте шестимесячный срок для программы открытого приёма после первого назначения на госслужбу.
• Не торопитесь: сравнивайте предложения без спешки.

Смена тарифа в PKV: возможности в рамках действующего договора

PKV для наёмных работников: переход, порог и взнос работодателя

PKV для предпринимателей, самозанятых и фрилансеров: тарифы, франшиза и пособие по болезни

PKV или GKV: различия и критерии выбора

Эта страница носит общий информационный характер и не заменяет личной консультации. Ставки Beihilfe и условия различаются в зависимости от работодателя и могут меняться.