Gesundheitsfragen bei der BU: Vorbereitung und vollständige Angaben

Was das Gesetz verlangt

Vor Vertragsschluss müssen Sie dem Versicherer die Ihnen bekannten Umstände mitteilen, die für seine Entscheidung erheblich sind, soweit er in Textform danach fragt (§ 19 Abs. 1 VVG). Maßgeblich sind also die gestellten Fragen. Beantworten Sie sie genau so, wie sie formuliert sind, mit dem dort genannten Zeitraum und Umfang.

Was bei falschen Angaben passieren kann

• Bei Vorsatz oder grober Fahrlässigkeit kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten.
• Bei leichter Fahrlässigkeit ist der Rücktritt ausgeschlossen, es kommt ein Kündigungsrecht in Betracht.
• Hätte der Versicherer den Vertrag auch bei richtigen Angaben geschlossen, nur zu anderen Bedingungen, kann er diese rückwirkend verlangen.
• Seine Rechte setzen voraus, dass er Sie durch gesonderte Mitteilung in Textform auf die Folgen hingewiesen hat (§ 19 Abs. 5 VVG).

Der Versicherer muss seine Rechte innerhalb eines Monats schriftlich geltend machen, nachdem er von der Verletzung erfahren hat. Nach fünf Jahren seit Vertragsschluss erlöschen sie, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn Jahren (§ 21 VVG). Verlassen Sie sich nicht auf diese Fristen: Im Leistungsfall prüfen Versicherer die Angaben meist genau.

So bereiten Sie sich vor

• Stellen Sie fest, wonach genau gefragt wird und für welchen Zeitraum, etwa Behandlungen, Diagnosen oder Medikamente.
• Tragen Sie Arztbesuche, Diagnosen und Behandlungen aus Ihrer Erinnerung und Ihren Unterlagen zusammen. Bitten Sie bei Bedarf Ihre Ärzte und Ihre Krankenkasse um eine Übersicht.
• Beantworten Sie Fragen im Zweifel nicht aus dem Gedächtnis allein, sondern anhand der Unterlagen.
• Fragen Sie nach, wenn eine Frage unklar ist, und halten Sie die Antwort schriftlich fest.
• Bewahren Sie eine Kopie des Antrags mit allen Angaben auf.

Vorerkrankungen vorab klären

Bei Vorerkrankungen kann eine anonyme Risikovoranfrage helfen. Sie zeigt, wie Versicherer Ihre Angaben voraussichtlich einschätzen, bevor ein Antrag gestellt wird. Die Verbraucherzentrale empfiehlt dafür die Unterstützung eines erfahrenen Vermittlers oder eines unabhängigen Versicherungsberaters.

Dieser Beitrag ersetzt keine Rechtsberatung. Wie sich Ihre konkreten Angaben auswirken, hängt vom Einzelfall und den Vertragsbedingungen ab.