Anonyme Risikovoranfrage: Ablauf, Nutzen und Grenzen

Wofür eine Risikovoranfrage gedacht ist

Vor dem Abschluss einer privaten Kranken- oder Berufsunfähigkeitsversicherung stellt der Versicherer Gesundheitsfragen. Wer Vorerkrankungen hat, weiß vorher oft nicht, wie sie bewertet werden. Eine Ablehnung oder ein Risikozuschlag kann sich auf spätere Anträge auswirken. Mit der anonymen Risikovoranfrage lässt sich die Einschätzung vorab klären.

So läuft sie ab

• Ihre gesundheitlichen Angaben werden gemeinsam sorgfältig zusammengestellt.
• Ein Vermittler oder Dienstleister übermittelt sie ohne Ihren Namen und ohne Ihre Anschrift an mehrere Versicherer. Denn dieselbe Erkrankung kann je nach Versicherer unterschiedlich bewertet werden.
• Die Versicherer melden zurück, ob und wie sie das Risiko annehmen würden.
• Mögliche Ergebnisse sind Normalannahme, Risikozuschlag, Leistungsausschluss oder Ablehnung.
• Erst danach entscheiden Sie, ob und bei welchem Versicherer Sie einen Antrag stellen.

Die Verbraucherzentrale empfiehlt am Beispiel der Berufsunfähigkeitsversicherung eine anonyme Risikovoranfrage, wenn wegen Vorerkrankungen Schwierigkeiten zu erwarten sind.

Nach unserer Erfahrung kann die Antwort eines Versicherers für die Bewertung einer konkret angefragten Vorerkrankung verbindlich sein. Entscheidend sind der Wortlaut, die genannten Voraussetzungen und die eingereichten Angaben. Bei einem späteren Antrag reichen wir diese Antwort mit ein. Eine Zusage für den gesamten Vertrag ist damit nicht verbunden.

Warum vollständige Angaben wichtig sind

Auch bei der Voranfrage gilt: Die Angaben müssen zu dem passen, was Sie später im Antrag machen. Nach § 19 VVG müssen Sie dem Versicherer die Ihnen bekannten Gefahrumstände mitteilen, nach denen er in Textform fragt. Bei Verletzung dieser Anzeigepflicht kann der Versicherer unter bestimmten Voraussetzungen vom Vertrag zurücktreten, ihn kündigen oder ihn anpassen. Ein günstiges Ergebnis aus unvollständigen Angaben hilft Ihnen deshalb nicht.

Grenzen der Risikovoranfrage

• Die Risikovoranfrage ersetzt keinen Versicherungsantrag. Die Antwort bezieht sich auf die eingereichten Angaben und die darin genannten Voraussetzungen.
• Nicht jeder Versicherer nimmt anonyme Anfragen entgegen. Ein erfahrener Vermittler weiß in der Regel, welche das tun.
• Ergebnisse können sich ändern, wenn sich Ihre Gesundheit oder Ihre Angaben ändern.
• Sie ersetzt keine Beratung zu Tarif und Bedingungen. Die Annahme allein sagt noch nichts darüber aus, ob der Vertrag zu Ihnen passt.