Berufsunfähigkeit: Ursachen und finanzielle Folgen

Warum auch ein Büroberuf betroffen sein kann

Wer überwiegend am Schreibtisch arbeitet, verbindet Berufsunfähigkeit vielleicht zunächst mit körperlich anstrengenden Tätigkeiten. Doch auch ein Büroberuf verlangt Belastbarkeit, Konzentration und die Fähigkeit, Entscheidungen zu treffen.

Eine Erkrankung kann dazu führen, dass genau diese Anforderungen nicht mehr erfüllt werden können. Entscheidend ist deshalb nicht allein die Berufsbezeichnung, sondern der tatsächliche Arbeitsalltag: Welche Aufgaben übernehmen Sie? Welche Verantwortung tragen Sie? Und welche Fähigkeiten benötigen Sie dafür regelmäßig?

Welche Ursachen infrage kommen

Psychische Erkrankungen, Erkrankungen des Bewegungsapparates, Krebs sowie Herz- und Gefäßerkrankungen können die berufliche Leistungsfähigkeit beeinträchtigen. Auch die Folgen eines Unfalls kommen als Ursache infrage.

Eine Diagnose allein bedeutet jedoch nicht automatisch Berufsunfähigkeit. Maßgeblich ist, wie stark und wie lange die Erkrankung die konkrete Tätigkeit einschränkt und welche Voraussetzungen der Versicherungsvertrag festlegt.

Drei Beispiele aus dem Berufsalltag

Die folgenden Situationen sind vereinfachte Beispiele. Sie stellen keine Zusage für eine Versicherungsleistung dar.

Büro und Projektarbeit

Eine Projektmanagerin muss Termine koordinieren, komplexe Informationen verarbeiten und Entscheidungen treffen. Eine schwere psychische Erkrankung kann diese Aufgaben über längere Zeit erheblich erschweren, obwohl die Arbeit körperlich wenig belastend ist.

Handwerk und körperliche Arbeit

Ein Handwerker ist auf Beweglichkeit und körperliche Belastbarkeit angewiesen. Anhaltende Einschränkungen an Rücken, Schulter oder Knie können wesentliche Tätigkeiten unmöglich machen.

Selbstständigkeit

Eine Selbstständige übernimmt Beratung, Organisation und Kundenbetreuung persönlich. Kann sie diese Aufgaben gesundheitlich nicht mehr bewältigen, kann neben ihrem persönlichen Einkommen auch die wirtschaftliche Situation ihres Betriebs unter Druck geraten. Private Einkommensabsicherung und betriebliche Absicherung sollten deshalb getrennt betrachtet werden.

Was ein Einkommensausfall finanziell bedeutet

Miete, Kreditraten, Haushaltskosten und familiäre Verpflichtungen verschwinden nicht automatisch, wenn das Einkommen ausfällt. Auch die eigene Altersvorsorge muss in der Planung berücksichtigt werden.

Rücklagen können einen Zeitraum überbrücken. Wie lange sie reichen, hängt von den verfügbaren Mitteln und den laufenden Ausgaben ab.

Ein einfaches Rechenbeispiel: Bei monatlich 2.000 Euro ungedeckten Ausgaben reichen 24.000 Euro frei verfügbare Rücklagen rechnerisch für zwölf Monate. Zusätzliche Ausgaben oder unerwartete Kosten verkürzen diesen Zeitraum.

Die persönliche Frage lautet daher: Wie lange könnten Sie Ihre laufenden Verpflichtungen ohne Ihr bisheriges Einkommen erfüllen?

BU-Rente planen: Bedarf und Laufzeit ermitteln

Wann eine private BU-Versicherung leisten kann

Viele Verträge sehen eine Leistung vor, wenn die versicherte Person ihren zuletzt in gesunden Tagen ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann. Entscheidend sind immer die vereinbarten Bedingungen, mögliche Ausschlüsse und die Prüfung des Einzelfalls.

Eine Krankschreibung allein ist daher keine automatische Leistungszusage der BU-Versicherung.

Was Sie für Ihre eigene Absicherung prüfen sollten

Beginnen Sie mit Ihrem Arbeitsalltag und Ihren finanziellen Verpflichtungen. Wie viel Einkommen benötigen Sie monatlich? Welche Rücklagen und vorhandenen Absicherungen stehen zur Verfügung? Bis zu welchem Alter soll der Schutz reichen?

Prüfen Sie anschließend die Vertragsbedingungen und bereiten Sie die Gesundheitsfragen sorgfältig vor. Beantworten Sie die konkret gestellten Fragen vollständig und wahrheitsgemäß innerhalb der jeweils abgefragten Zeiträume.

Wenn Vorerkrankungen bestehen, kann eine anonyme Risikovoranfrage helfen, die Einschätzung verschiedener Versicherer vor einem Antrag zu klären. Ein bestimmtes Ergebnis lässt sich dabei nicht garantieren.